Meine LV-002: Stolpersteine

Weiter gehts mit meiner Lebensversicherung. Mehrere Stolpersteine sind mit bis jetzt aufgefallen.

1. Die Laufzeit
Die Ablaufleistung zum 01.04.2045 beträgt voraussichtlich 454.047,- Euro (bei 6% Wertsteigerung der Fonds).
Meine erste Reaktion auf diesen Satz war, in meiner Big Picture-Tabelle zu schauen, wie weit ich mit meinen eigenen Plänen im Jahre 2045 sein werde. Abgesehen davon, dass ich selbst bei 4% schon die Mio haben könnte, ist mir mal besonders eins aufgefallen: Ich werde am Ende der Laufzeit 75 Jahre alt sein! Fünfundsiebzig Jahre!

Mal angenommen ich würde tatsächlich so alt, was will ich denn dann noch mit der ganzen Kohle? Mein Altersheim aufkaufen? Mir extra-Portionen Soylent Green besorgen? Nein, dieses Geld ist doch nur noch zum Vererben interessant. Oder ich richte mir einen Entnahmeplan ein, bei dem am 01.04.2045 alles Geld restlos aufgebraucht ist und lebe bis dahin und danach vielleicht auch noch in Saus und Braus.

Im Ernst, dieses Datum kann mir tatsächlich einiges an "guessing" ersparen und mir eine bessere Planbarkeit bringen. Da habe ich ja doch noch einen interesanten Punkt erwischt.

2. Die Steigerungsrate
Die Dynamik sieht eine jährliche Steigerung von 10% vor. Letztes Jahr betrug der Beitrag noch etwa 4400,- Euro, dieses Jahr eben 4860,- Euro, etc. Aber wie war das denn noch mit diesem Zinseszins? 29 Jahre Laufzeit kann da doch einiges bewirken und 10 Prozent ist eine ganze Menge Aufschlag.

Kurz gerechnet: In 29 Jahren würde mein Jahresbeitrag bei knapp 70.000 Euro liegen! 70k. Als Rentner. Vielleicht muss ich nur 28 Jahre rechnen, aber das wären ja auch noch 63k.

3. Berufsunfähigkeitsversicherung
Was ich mich noch frage ist: Zahle ich denn nach Rentenbeginn immer noch die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Ich sehe hier gerade noch eine "Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (Beitragsbefreiung) zum 01.04.2030". Was genau damit gemeint ist, hat mir mein Berater damals wahrscheinlich erklärt, ich weiss es nicht mehr. Könnte natürlich sein, dass ab da keine Beiträge mehr fällig sind, was cool wäre. Vielleicht aber auch nur die Beiträge der BU? Das gilt es noch zu klären.

4. Die Fonds
Die genannten Fonds sind natürlich allesamt kostspielig. Einer hat eine TER von 1,45%, die anderen beiden nur 1,4%, von diesen beiden hat einer einen Ausgabeaufschlag von nur 4%, während es die beiden anderen auf 5% bringen.

WKN	Fonds	Anteile	Wert	Stückpreis
976972	DWS Top Europe	27,135	3.431,24€	126,45€
847415	DWS European Opportunities	14,964	3.947,20€	263,78€
847652	DWS_Vermögendbildungsfonds_I_LD	81,999	9.930,91€	121,11€

Ich bin mir ziemlich sicher, dass ich damals unter ein paar Fonds auswählen durfte und die drei eher wahllos herausgepickt habe. Nun wäre es natürlich interessant, ob es da noch mehr Auswahl gibt, ob man vielleicht auch die kostengünstigeren ETFs nutzen kann und ob man die Verteilung des Geldes beeinflussen kann?

Die Fonds sind alle ausschüttend. Ich kann sicherlich davon ausgehen, dass diese Ausschüttungen wieder in neue Anteile investiert werden? Fallen da Steuern an?

5. Intransparenz
Mir ist nicht nur bei den Fonds nicht klar, wie das Geld verteilt wird, auch wie der Jahresbeitrag insgesamt verteilt wird auf Fonds, BU, BU Zusatzversicherung, LV und "interne Kosten".

Wenn ich die Jahresbeiträge zurückrechne bis ins Jahr 2004 kommen alleine dadurch knapp 33k Euro zusammen, da die Fonds aktuell auf 17k kommen, kann man ja fast davon ausgehen, dass etwa 50% des Geldes dorthin wandert. Mir ist natürlich klar, dass eine BU sehr teuer ist, aber das hätte ich dann gerne etwas genauer.

Fazit:
Ich bin mir momentan selbst nicht im Klaren, wohin das hier führen wird, die Laufzeit hat mich etwas erschreckt, ich nutze das Bloggen darüber nicht zuletzt als Gedankenstütze, um meinem Vermögensberater die richtigen Fragen zu stellen. Vielleicht ist das ja gar nicht so übel wie ich gerade denke, aber vielleicht habt Ihr hier noch Ideen?

Ich würde mich über Eure Kommentare sehr freuen.